任意整理・個人再生・自己破産の違い完全比較——あなたに合う手続きはどれか

債務整理の3つの手続き——何が違う？

借金が返せなくなったとき、法的に解決する方法が「債務整理」です。主な手続きは「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つですが、状況によって最適な手続きは大きく異なります。

任意整理

弁護士・司法書士が貸金業者と直接交渉し、借金の将来利息をカットして月々の返済を楽にする方法です。

• 借金が減る量：元金は変わらず、将来の利息がなくなる
• 必要な収入：月々の分割返済ができる安定した収入
• 期間：交渉完了まで2〜4か月 / 返済期間3〜5年
• 特徴：裁判所を使わないため手続きが早い。交渉する債権者を選べる

個人再生

裁判所を通じて借金を最大1/5（最低100万円）まで大幅に減額し、減額後の借金を3〜5年で返済する手続きです。

• 借金が減る量：最大1/5まで。例えば500万円が100万円になるケースも
• 必要な収入：継続した安定収入
• 期間：手続き完了まで6〜12か月 / 返済期間3〜5年
• 特徴：自宅を守れる「住宅ローン特則」が使える。ギャンブル等による借金でも利用可能

自己破産

裁判所に申立て、すべての借金の返済義務をなくす手続きです。免責許可が条件です。

• 借金が減る量：全額免除（免責許可が下りた場合）
• 必要な収入：不要（返済できないことが前提）
• 期間：免責まで4〜8か月（財産が多い場合は1年以上）
• 特徴：一定以上の財産は処分対象。士業・警備員など一部職業への就業制限あり（免責後は解除）

どれを選ぶべきか——判断の基準

• 収入があり借金が比較的少ない（〜300万）：任意整理が第一選択
• 収入があり持ち家を守りたい：住宅ローン特則付きの個人再生
• 収入があり借金が多い（300万超）：個人再生
• 収入がない・見込みがない：自己破産

まとめ

どの手続きが最適かは、借金の総額・収入・財産・借入先によって異なります。上の診断ツールで目安を確認したうえで、弁護士・司法書士への無料相談を活用しましょう。相談は秘密厳守です。