債務整理をすると保証人はどうなる？——連帯保証人に一括請求が行く仕組みと対処法

自分の借金整理が「保証人の借金」になる

債務整理を検討する際に見落とされがちなのが、連帯保証人への影響だ。自分自身が任意整理・個人再生・自己破産のいずれを選んでも、その効果は基本的に本人にしか及ばない。保証人がいる借金の場合、本人が整理した分の返済義務は、そのまま保証人に移ることになる。

なぜ保証人に請求が行くのか

• 連帯保証人は「本人と同等の返済義務」を負っている：連帯保証契約を結んでいる以上、主債務者が返済できなくなれば、保証人が全額の返済を求められる
• 任意整理は基本的に保証人ごと交渉する必要がある：保証人がいる借金だけ任意整理の対象から外すことも可能だが、対象にすると保証人にも影響が及ぶ
• 自己破産・個人再生は原則として全ての借金が対象：特定の借金だけを除外することは基本的にできない

保証人に一括請求が行くとどうなるか

• 残債務の一括請求を受ける：分割払いだった借金でも、保証人には残額の一括請求が来ることが多い
• 保証人自身の信用情報にも影響することがある：一括請求に応じられない場合、保証人自身も債務整理を検討せざるを得なくなるケースがある

事前にできる対処法

• 債務整理を検討する段階で保証人に事情を伝える：直前まで黙っていると関係が大きく悪化しやすい。早めに正直に相談することが重要
• 保証人がいる借金だけ任意整理の対象から外す：任意整理は借金ごとに対象を選べるため、保証人に影響が出る借金を外し、他の借金だけ整理する方法がある
• 保証人自身も専門家に相談する：一括請求後の分割交渉など、保証人の立場でも弁護士・司法書士に相談できる

個人再生・自己破産を選ぶ場合の注意

個人再生・自己破産は借金全体を対象とする手続きのため、保証人付きの借金だけを除外することは基本的に難しい。保証人への影響を最小限にしたい場合、まず任意整理で対応できないか弁護士に相談し、それでも解決できない負債規模であれば個人再生・自己破産を検討するという順序で考えるのが現実的だ。

まとめ

債務整理は本人の借金問題を解決する手続きだが、保証人がいる場合はその影響が及ぶことを理解しておく必要がある。保証人に事前に事情を伝え、任意整理での対象除外など影響を抑える方法を専門家と一緒に検討しよう。