債務整理中・完済後にクレジットカードは作れる？——審査に通るまでの期間と代替手段

債務整理をするとクレジットカードはどうなるか

任意整理・個人再生・自己破産のいずれの手続きを行った場合も、その情報は信用情報機関に一定期間登録されます。いわゆる「ブラックリスト状態」となり、対象となったクレジットカードは強制解約されるほか、新規のカード発行やローン審査にも通りにくくなります。

信用情報が回復するまでの期間の目安

• 任意整理：完済後おおむね5年程度で信用情報から事故情報が消えるとされています。
• 個人再生・自己破産：手続きの種類にもよりますが、5〜10年程度、信用情報機関に事故情報が登録される場合があります。

この期間中は、事故情報が登録されていない信用情報機関を使うカード会社であっても、独自の審査基準で否決されることが多く、一般的なクレジットカードの新規発行はほぼ不可能と考えておいた方がよいでしょう。

信用情報の回復を待つ間の代替手段

• デビットカード：銀行口座の残高範囲内でクレジットカードと同じように使え、審査がないため信用情報の影響を受けません。
• 家族カード：本人ではなく配偶者や家族名義のクレジットカードに家族カードとして加えてもらう方法で、本人の信用情報は問われません。
• プリペイドカード：事前にチャージした金額の範囲内で利用でき、審査不要で発行できるものが多くあります。
• ETCパーソナルカード：クレジットカードなしで高速道路のETCを利用したい場合に使える代替手段です。

審査に通りやすくするためにできること

• 信用情報の開示請求をしておく：CIC・JICC・KSCなどの信用情報機関に開示請求を行い、事故情報がいつ消えるか自分で把握しておきましょう。
• 公共料金や携帯料金の延滞をしない：信用情報が回復した後の審査では、直近の支払い実績も重視されるため、日頃の支払いを延滞しないことが重要です。
• いきなり高額枠を狙わない：信用情報の回復後は、審査基準が比較的緩やかな流通系カードなど、少額利用から実績を積む方法が有効とされています。

まとめ

債務整理を行うと一定期間クレジットカードの新規発行は難しくなりますが、デビットカードや家族カードなどの代替手段で日常生活は十分にカバーできます。焦らず信用情報の回復時期を見極め、その間は延滞のない支払い実績を積み重ねておくことが、その後のカード復帰への近道です。